м2
м2
м

—Страхование загородного дома.

Загородный дом или дача то имущество, которое часто надолго остается без присмотра хозяев. Многие владельцы предпочитают застраховать свое загородное жилье.
По договору страхования загородного дома можно застраховать не только само жилье, но и другие постройки на участке: гараж, сарай, баню, мастерская, погреб и даже забор. Можно выделить, что именно страховать в строении: конструкцию дома (стены, крышу, подвал, окна, двери); наружную отделку строения; внутреннюю отделку помещения; техническое оборудование (системы водоснабжения, отопления, канализации, электроснабжения, вентиляции, сантехническое оборудования, кондиционеры, систему видеонаблюдения); движимое имущество или обстановку (мебель, бытовую технику, компьютеры). В основном загородные дома и строения страхуются целиком по всем перечисленным выше пунктам.
Каменные стены, крыша и наружная отделка строения мало страдают от аварий систем водоснабжения и отопления. Поэтому страховщики неохотно идут на страхование внутренней отделки помещений без включения конструкции строения.
Набор рисков одинаков у всех страховых компаний. Можно застраховать свое имущество на случай:
— пожара;
— взрыва бытового газа;
— уничтожения и повреждения имущества;
— кражи и грабежа;
— стихийного бедствия;
— затопления помещения водой из-за аварии систем канализации, водоснабжения, отопления;
— падения на строения деревьев, веток, летательных аппаратов и их отдельных частей, наезда на страхуемое имущество различных транспортных средств.
Можно отметить в договоре все риски без исключения или выделить отдельные наиболее актуальные пункты. Есть и стандартные комбинации, которые предлагаются страховщиками (риск возникновения пожара, взрыва бытового газа и удара молнии, риск кражи со взломом, повреждения имущества вандалами и разрушения строений в результате стихийных бедствий).
Стоимость договора страхования складывается из следующих факторов:
• Выбранный набор рисков. Страхование строений только от риска пожара будет стоить дешевле, чем договор страхования с полным набором рисков. Разница составляет примерно 0,2-0,3% от стоимости загородного дома.
• Обстоятельства, влияющие на вероятность наступления рисков страховых случаев. Страхование деревянных строений и строений с деревянными элементами дороже страхования каменных зданий. Это увеличивает стоимость договора на 0,1% от цены строения. То же самое и с наличием в здании источников открытого огня – каминов, печей, электрических нагревателей.
Несомненно, риск пожаров в этих случаях возрастает.
• Наличие металлических решеток или ставней на окнах, металлической двери, охраны здания снижают стоимость страхования загородного дома.
• Техническое оборудование включается в стоимость самого строения и отдельно страхуется по тому же самому тарифу, что и сам дом.
• Движимое имущество страхуется по отдельным тарифам. Они значительно выше тарифа на строение, ведь риск повреждения или потери этого имущества существенно выше.
Юридические тонкости. Страховые компании вправе заключить договор страхования только в тех случаях, когда здания построены на собственной земле владельца или на земле, находящейся в законном пользовании. Загородный дом должен быть зарегистрирован в регистрационной палате. Случается что страховая контора составляет договор, но при наступлении страхового случая компенсацию выплатят только тогда, когда документы прав собственности все же будут предоставлены.
Исключение недорогие дачи, которые расположены на территории садовых товариществ. В этих случаях договоры заключаются и при наступлении страховых случаев выплаты производятся без документа регистрации.
Страховые конторы не охотно заключают договора на недостроенные дачи. Но если здание имеет стены, крышу, двери и окна, то договор заключить можно, но со своими особенностями. Сводятся они к следующему: предложат застраховаться лишь от риска пожаров; страховой тариф будет выше, чем на готовое строение. Это объясняется тем, что при проведении строительно-отделочных работ значительно возрастает риск наступления страхового случая.
Страховщики имеют свой взгляд на стоимость вашего имущества, они стремятся всячески занизить ее. Речь идет о восстановительной стоимости. Эта стоимость рассчитывается на день заключения договора (сколько будет стоить строительство аналогичного здания сейчас). Дом будет оцениваться только по количеству затраченных стройматериалов и стоимости строительных работ. Не учитывается стоимость земельного участка согласно региону. Если заключается договор страхования дорогого загородного дома, строение осматривает страховщик. Он составляет полное описание здания и страхуемого имущества. Если дом относительно недорогой, достаточно сделать описание строения самостоятельно: указать материал, тип конструкции и основные размеры дома, качество внешней и внутренней отделки. Дорогие здания и коттеджи по индивидуальному проекту с уникальными элементами в конструкции описывают более подробно: указывают стоимость отдельных элементов конструкции дома и его инженерного оборудования. Понадобятся документы, которые могут подтвердить стоимость загородного строения (товарные чеки на строительные материалы, договоры со строительными бригадами и дизайнерами, чеки на мебель и бытовую технику). В ином случае страховая компания сама рассчитает стоимость здания, исходя из его реальной площади (стоимость квадратного метра на аналогичные постройки в среднем). Страховщики неохотно страхуют движимое имущество из неохраняемых домов. Особенно, если хозяева не посещают дачу зимой. Если же территория хорошо охраняется или в загородном доме постоянно кто-то проживает, эти тарифы выглядят совершенно по-другому.
Если стали свидетелем того, как именно наступил страховой случай, то нужно принять все безопасные меры, тоесть если вы видите, как от уголька из камина загорелась штора, вылейте на нее кастрюлю воды, а не снимайте происшествие на мобильник. Страховщики надеются, что вы сможете быстро и качественно починить потекший кран или хотя бы отключить заискрившийся телевизор, не следует бросаться в огонь, чтобы вытащить магнитолу или ловить улетающую от порыва урагана крышу. Срочно вызывайте службу спасения (полицию, аварийную службу, пожарную бригаду).
Затем нужно написать заявление о произошедшем в соответствующую службу (пожарную охрану, полицию, контору по эксплуатации здания). Взять справку с подтверждением случившегося и описанием повреждений от служб спасения. В срок (от 3 до 10 дней) нужно прийти в офис страховой конторы и написать заявление по всем правилам о наступлении страхового случая. Эксперт осмотрит и сфотографирует повреждения и составит акт. Пока эксперт не осмотрел место происшествия, не следует прибирать там и не выбрасывать поломанное имущество. Если авария случилась из-за прорыва в водопроводной системе ремонтировать пока не стоит, следует только перекрыть воду. После визита эксперта можно уже заниматься уборкой и другими работами по восстановлению. Остается только ждать страховой выплаты.
Если застрахованное загородное строение полностью разрушено, то размер компенсации ущерба страховая компания определит в ранее рассчитанную стоимость дома. Это и есть страховая сумма, которая фигурировала в договоре. Но это в том случае, если застраховано имущество на полную стоимость. Из этой суммы будет вычтена стоимость имущества годного для последующего использования или оставшегося неповрежденным. Если остался целым фундамент постройки, то сумма страховой выплаты уменьшится на стоимость этого фундамента. Если загородный дом подлежит восстановлению, страховщики выплатят сумму, необходимую на это восстановление, с учетом доставки стройматериалов и найма рабочих. Есть и дополнительные ограничения по выплатам – лимиты ответственности. Например, за вред, нанесенный полам в доме, вы можете получить не более 7% от полной стоимости здания, а за крышу – не более 5%. Эти ограничения устанавливает страховая компания индивидуально.
При полной утрате или уничтожении загородного дома и находящегося в нем имущества ущерб возмещается в денежной форме. Выплаты производят перечислением на счет в банке. Поэтому в договоре и нужно указывать свои платежные реквизиты.
Даже застраховав свой загородный дом по полному набору рисков, это не значит, что заплатят во всех возможных случаях повреждения или утраты имущества. Внимательно читайте договор, который подписываете, все сноски, уточнения и разъяснения.
Если же вы ушли и оставили дверь или окно открытыми, а в это время преступник преспокойно воспользовался вашей беспечностью и унес все, что ему приглянулось, то это случай не страховой.